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普惠金融支持“三农”发展 信用建设防范金融风险
白银市靖远县是国家集中连片特困县和国家扶贫开发重点县，全县总人数49.84万，其中农村人口42.06万，占比84.39%。生产总值52.05亿元，同比增长3.4%，高于全市平均水平1.4个百分点，农村居民人均可支配收入8663元，同比增长8.2%。从2013年开始，，按照“找准定位、重点突破、健全机制、创新发展”的工作思路，创新推出了“五个相结合”的靖远模式，积极搭建以信用促“三农”发展的桥梁。截至2017年10月末，全县建立农户资信档案10.89万户，评级授信农户10.46万户，授信金额39.94亿元，评级授信面达到了96.05%；用信户数2.46万户，用信金额13.75亿元，占比34.43%；已成功创建信用村54个，创建面分别达到30%以上。
一、“靖远模式”的主要做法
（一）政府支持与金融机构推动相结合。，政府相关部门及各金融机构主要负责人为成员的农村信用体系建设领导小组，统筹安排部署有关工作。领导小组在充分调研的基础上，先后制定印发了《加快推进靖远县农村信用体系建设实施方案》和《靖远县社会信用体系建设五年规划（2016-2020）》等一系列指导性文件。、《靖远县信用农户、信用村、信用乡（镇）评定暂行办法》《靖远县农户信用信息采集工作实施办法》等10多项专项及配套政策。全县各涉农金融机构根据农村信用体系建设工作要求，积极出台惠农信贷措施，从授信额度、保证方式、审批程序等方面让信用评价高的农户享受优惠便利。而对信用评价较差的农户，各涉农金融机构普遍采取限贷措施，反向敦促其增强信用意识，为促进“靖远模式”的农村信用体系建设和社会治理创造了良好的政策环境。
（二）农户小额信用贷款与再贷款使用相结合。中国，运用再贷款支持靖远农村商业银行在改善民生条件、拓宽支农领域、提高农户贷款占各项贷款的比例等方面持续发力。2010年以来，靖远农商行使用再贷款累计发放农户小额信用贷款17.36亿元，使3.47万农户从中受益，为农户节省利息支出5208万元。同时，推出“扶贫再贷款+农户小额信用贷款”产品，支持农村经济发展、促进农民增收。2017年3月份，，.35%的优惠利率，重点向北滩镇的上小红沟村、东升镇的唐庄村等18个乡(镇)共27个信用环境最好的信用村发放，受益农户达到5000多户，使老百姓实实在在感受到“讲信用”带来的实惠。截至目前，靖远农村商业银行已成功创建信用村54个，创建面达到30%，成功创建靖安乡为首个信用乡镇。
（三）农户小额信用贷款与支持县域特色产业相结合。近两年来，。作为高原夏菜主产地，靖远农商行在沿河乡镇累计发放设施蔬菜大棚产业贷款5.16亿元，余额达到3.94亿元；在靖安、五合、北滩、石门等乡镇累计发放贷款4.38亿元，大力支持枸杞、大枣、旱砂西瓜等特色产业发展。2017年一季度，靖远农商行投放6400万元信贷资金，助力当地农户发展旱砂西瓜产业。截至目前，1100余户农户发展了2.4万亩旱砂西瓜，年产值8600万元，亩均利润达1500元。另一方面，针对岷县漳县灾后重建，增加搬迁户收入问题，引导靖远农商行推出“光伏扶贫贷款”产品，该产品为个人保证担保并以借款人的光伏发电站收益权作质押，单笔金额5万元,执行国家基准利率，贷款期限定为5年。截至8月末，靖远农商行已向北湾镇富坪、新坪村发放光伏扶贫贷款118笔，金额882万元，专项用于户用分布式发电系统建设。
（四）农户小额信用贷款与发展普惠金融相结合。一方面，，目前靖远农商行在广大农村地区布放ATM机44台、POS机421台，在偏远乡村布放惠民终端111台，基本实现了村一级金融服务全覆盖，节约了农户来往物理网点办理业务的时间和费用成本，每年仅交通费用一项可为群众节约达200多万元。另一方面，靖远农商行积极支持大学生回乡创业、就业。靖远县三合村大学生杨志啸，2009年注册成立“靖远县绿源蔬菜种植购销专业合作社”，流转土地322亩，建成蔬菜育苗大棚12座，年出售种苗1000余万株，销往青海、宁夏等地区。2017年3月，正值种苗上市前，杨志啸因周转资金困难，向靖远农商行三合支行申请农户小额信用贷款30万元。该行客户经理入户调查后，根据杨志啸本人经营情况及信誉状况，快速为其办理30万元小额贷款授信，解决了杨志啸的燃眉之急。如今，靖远农商行三合支行的农户小额信用贷款，帮助了像杨志啸这样的一大批回乡创业的青年，扶贫再贷款的发放也为他们降低了贷款成本，也为三合村近1300户农户增收致富开辟了康庄大道。
（五）学习贯彻党的十九大精神同弘扬诚信文化相结合。由靖远县委县政府主推，，靖远农商银行主办，在全县18个乡镇、176个行政村开展为期2个月的“弘扬诚信文化，打造诚信靖远”主题宣传活动，活动范围之广，参与人数之多在靖远县尚属首次。重点围绕十九大精神、诚信体系建设和风险防控工作，以清收不良贷款为抓手，教育引导广大人民群众充分认识诚实守信的重要性。11月1日，“弘扬诚信文化，打造诚信靖远”主题宣传活动正式启动，开展以“重合同、守信用”为重点的不良贷款清收行动，加大对各种违法违规、诚信缺失、造假欺诈行为的曝光，，促进当地金融生态环境的净化。
二、取得的成效
（一）有效缓解了农民贷款难问题。随着农村社会信用体系建设的不断推进，诚信逐步成为农民、个体私营经济和企业生存及发展的自身要求，信用意识得到增强，县域金融生态环境得到改善，从而促进了农村经济的发展，实现了农民增收、农商行增效、政府满意的“三赢”局面。截至2017年10月末，该行涉农贷款余额39.81亿元，占比96.98%，较2009年增加34.78亿元，增长了8倍；农户贷款余额34.19亿元，占比85.37%，较2009年增加29.16亿元，增长了8倍；农户小额信用贷款余额13.75亿元，较2009年增加13.11亿元，增长了21.5倍。八年多来，全县累计发放农户小额信用贷款36亿元，份额占比由2009年的8.64%提高到2017年5月末的33.5%，年增速在30%以上，使6万多农户从中受益，有效缓解了农户贷款难题。
（二）有效落实了普惠金融政策。近三年，靖远农村商业银行累计投放普惠性“小额农贷”23.67亿多元，大力支持县域以“枸杞”为代表的林果业、以“羊羔肉”为代表的养殖业、以“辣椒”为代表的蔬菜业“三大”特色支柱产业发展。同时，靖远农村商业银行降低了农户信用等级评定授信条件，对全县77个贫困村共17449户建档立卡贫困户开展评级授信工作。截至9月末，共向4503户建档立卡的贫困户发放扶贫小额信用贷款2.09亿元。对贷款到期不能足额归还的农户以及新型经济主体，采取“展期”或“转贷”的方式延长贷款期限，给予其“休养生息”的时间空间。并对“特困户”和“特困企业”再次实行利率优惠，减轻其经济负担。
（三）有效提升了农户收益水平。对评定的信用户、信用村在授信额度、审批时限、服务方式、利率定价、政策性贴息贷款、支农再贷款等方面实行优惠政策。近三年来，仅贷款利率优惠一项，向4万多农户让利达3200多万元，使农户切身体会到了讲诚信、守信用带来的好处。尤其是光伏扶贫项目的顺利推进，不仅可以带动贫困户脱贫，相应带动地方经济的发展，每年还可减少碳、二氧化硫、氮氧化物、烟尘等的排放，并向电网提供清洁电能，将真正实现“绿色扶贫”“阳光扶贫”。
（四）有效改善了农村信用环境。近年来，随着靖远县“三信”创建活动的深入推进，农村信用环境日益改善，“人人守信，共同致富”、户户争当“信用户”、村村争当“信用村”的观念已逐步深入人心，良好的信用环境正在形成。例如：北滩镇上小红沟村2014年被评为信用村，在2016年末，该村有位农户贷款到期未能按时归还，村委会及村民多次主动帮助催收，最后借钱归还了贷款，为的就是保住信用村的荣誉。
三、下一步推动思路
（一）加强农村信用信息共享平台的开发与运用。农村信用体系建设必须从各地实际出发，因地制宜，农户信用信息征集的内容、信用评价的指标、信用等级的划分、信用贷款的额度等，应当以具有共同经济特点的县、乡为单位，根据当地的农业发展水平、金融生态环境、农民信贷资金需求等具体情况，科学设置适应性强且可灵活变化的农户信用信息指标体系，探索建立地方农户信用信息数据库。在建设好地方数据库的基础上，待时机成熟时通过数据库之间相互链接的方式，最大范围、最大限度地实现信息共享。
（二）强化守信受益失信惩戒机制。一方面要充分整合针对“三农”的财政和信贷政策，完善落实财政奖励、补贴政策，建立健全“信用乡镇、信用村、信用户”创建机制，推进普惠金融机构贯彻落实支农助农信贷政策，从融资价格、融资金额方面对农户和农村企业予以支持。另一方面，推进守信受益失信惩戒机制的落实，推动相关政府部门出台办法，加强信息共享，定期将信用乡镇、诚信农户、诚信企业等予以公布。同时，在现有行政处罚措施的基础上，健全失信惩戒制度，建立各行业黑名单制度和市场退出机制。、资质认定、行政审批、，，使失信者受到惩戒。
（三）提高涉农金融机构参与普惠金融发展的积极性。一是强化金融机构社会责任。引导普惠金融机构在信贷政策、授信管理、贷款定价及贷后风险控制等方面积极应用外部征信产品，对守信客户给予多方面信贷政策优惠，激发农村经济主体的守信意识，发挥信用体系建设激励守信、惩戒失信的作用。依托农村信用体系建设大力推进农村金融产品和服务创新，针对农村产业发展、村镇建设、农民创业等不同需求，开发相应金融服务产品，实现金融服务与农村经济主体需求的有效对接。二是降低金融机构征信成本。首先建立完善农村信用中介服务机制。积极培育扶持农户信息征集、信用评定、资产评估等农村信用中介机构发展，促进“农户+龙头企业+信用中介机构+金融机构”等各种形式农村信用共同体发展，推动农户信息征集、信用评定等信用服务工作的专业化、规范化，解决农户信息征集难、资产评估难等问题。其次建立专业的农村信用咨询机构。可以由政府牵头成立非盈利性质的农村信用登记咨询机构，及时从农信社、银行、司法、税务、工商等部门收集农户和农村中小企业的信用信息，并采取授权查询的方式，通过网络向全社会开放。第三，完善农村信用担保体系。引导建立各种类型的农村信用担保机构，为农户贷款提供担保。进一步完善农村产权制度，推动农地使用权、林权、大型农机具、农户联保等担保方式创新，有效解决农户贷款抵押品缺乏问题。
（四）拓宽县域普惠金融征信体系覆盖面。要进一步推进运营状况良好、风险管理能力较强的各类小微金融机构的设立和发展，对其接入征信系统的途径、准入审核和政策许可，制定更具针对性和可行性的方案；同时，要实现信用信息的广泛征集，为普惠金融机构提供更广泛的低成本征信增值服务，满足其多元化的征信需求。
（文中图片源于网络，版权归原作者所有）
责任编辑：桑田
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